借势消费电子品上新信用卡存量时代寻新出口

　　“Apple官(guān)网(wǎng)购iPhone系(xì)列抢(qiǎng)首发”“至(zhì)高享24期(qī)”“0分(fēn)期利率”．．．．．．

　　苹果公司的新品发布会刚(gāng)刚举行完毕，华为与苹果两家公司“正面(miàn)交锋”，记(jì)者注意到(dào)，在(zài)这两场发布会举行之前，就已(yǐ)有信用卡机构加入“战场”，提前预热消(xiāo)费电(diàn)子领(lǐng)域。

　　从餐饮、旅游、购物、娱乐、健康、教(jiào)育等场景，再到电子消费领域，信用卡存量(liàng)时代竞争(zhēng)日趋激烈，各(gè)家信用卡机构切入不同消费群体(tǐ)的生活场景，千方百计进一步激(jī)活存量客户(hù)。这背后，是银行信用卡业务指(zhǐ)标持续承压、不良率不断攀升，多家银行尝试通过“跨界”营销、降低费用和(hé)让利，深入挖掘存(cún)量市场的策略。同时，还有信用卡机(jī)构卷入“高端借势消费电子品上新信用卡存量时代寻新出口卡”竞争以寻找新出口。

　　借势电子消费领域

　　电子消费(fèi)领域(yù)成为信用卡机构的“兵家必争”之地。

　　华为与苹果公司举行新品发布会之际(jì)，已有信用(yòng)卡机构同时布局开展营销。“离苹(píng)果新(xīn)品发布会(huì)越来越近啦，看准几个(gè)时(shí)间做好攻略，首发抢购9月(yuè)13日晚20点，分期免息。”招商银借势消费电子品上新信用卡存量时代寻新出口行信用卡中心在社交媒体(tǐ)平台上发布(bù)相关信息进行造势。除了(le)分期免(miǎn)息外，还将推(tuī)出新(xīn)活动，例如分期购机免单、还(hái)款金等。

　　据记者了解，市面上已有多家信用卡机构选择与电子消费产品(pǐn)合作，包括浦(pǔ)发银行、兴业(yè)银行、宁波银行、民生(shēng)银行、建设银行、工商银行等。比借势消费电子品上新信用卡存量时代寻新出口如，招(zhāo)商银行信用卡中心与(yǔ)华为商城达成合作，可购置HUAWEIMate系列多种电子产品，享(xiǎng)受满减现金、免息(xī)分期等多种优(yōu)惠服务。

　　在建设银行信用卡中(zhōng)心(xīn)消费商城可以看到，除了最(zuì)新机型，iPhone系列的多款产品都与该(gāi)行有着合作，客(kè)户可以享(xiǎng)受(shòu)多种优惠形式，包括不(bù)同期数的分期优(yōu)惠，减价幅度几百到上千元不等。

　　此外，还包括免息分期，只要按期全(quán)额还清当期账单就能享受免息，以及使用(yòng)信用卡付款后能享受不同程度的折扣优惠或者立返现金。此次(cì)借助新品发布会前夕展开(kāi)造势(shì)，是信用(yòng)卡机构借力营销的手段。易观分析金(jīn)融行业(yè)高级咨询顾(gù)问苏筱芮指出(chū)，商业银行借势营销行为历来有之，尤(yóu)其是信(xìn)用卡具有高度的消费属(shǔ)性(xìng)，跟消费品之间的(de)营销关联度较高，也能(néng)够取(qǔ)得较为理想的效果，此类营销动作能够借助(zhù)热点快速(sù)获取市场关注、扩大机构品牌传播。

　　存量时代寻新出口

　　借(jiè)力消费领域集中营销，背(bèi)后是信用卡机构面临(lín)业务停滞(zhì)不前日(rì)益(yì)增长的焦(jiāo)虑。

　　根据官方的数据，今年一季度，全国信用卡和借贷合一(yī)卡7.6亿(yì)张，较(jiào)去(qù)年末继续减少约(yuē)700万张。而2023年，该项指标的总体下降规模是3100万张，同比降(jiàng)幅约3.89%。

　　从刚刚披露完毕的(de)上市银行(xíng)半年报中也可以窥见端倪。据不(bù)完全梳理，上半年(nián)上市(shì)银行的信用卡业务出现(xiàn)继续缩水迹象。不(bù)仅发卡量或客户规模还(hái)在减(jiǎn)少(shǎo)，大部分银行信用卡交易金额萎缩程度加(jiā)剧。

　　从国有行(xíng)来看，建设(shè)银行、中国银行、工商银(yín)行累计发卡量分别为(wèi)1.31亿张、1.46亿张、1.52亿(yì)张，分别较上年末减(jiǎn)少了100万张、200万张、100万张。9家股份行中(zhōng)有6家公布了上半年信用卡交易金额相(xiāng)较于去年同期均呈下降趋(qū)势，光大银行同比降幅最大为28.04%，兴业银行、浦发银行和华夏(xià)银行(xíng)同比分(fēn)别下滑18.17%、17.17%和14.1%。

　　从行业整体的情况来看，信用卡业务已进入全面“停摆”的(de)存量时代，市场竞争(zhēng)格局也在逐渐变化。在(zài)业内人士看来，就信用卡转型背景下，如何精准施(shī)策做(zuò)好(hǎo)存量用(yòng)户经营、以创新驱动信用(yòng)卡业务发展是商(shāng)业(yè)银行关注(zhù)的重点。

　　资深信用卡专家董峥认为，靠砸钱堆权益“拉新”的发展模式难以(yǐ)为(wèi)继，如何经营(yíng)好手中(zhōng)现有的存量用户实现更大价值，才是当前银行所面临的挑(tiāo)战。

　　“留住(zhù)存量用户，要抓住刚性消费需求。”他指出，最重要的要留住能够贡献价值的用户，就要充分了解他们(men)的消(xiāo)费需求变化，将(jiāng)信用卡权益与用户的刚需消费相(xiāng)结(jié)合，最(zuì)大程度抓住消费者的消费场景，以(yǐ)提升用(yòng)卡活跃度。

　　信用卡“存量之战”打响之际，已有(yǒu)商业银行卷起“高端卡”，主要集中在存量客户持卡升级刚性年费或有(yǒu)稍高条件(jiàn)免年费的高端卡种。比如(rú)广发(fā)银(yín)行的越享白金卡(kǎ)、中(zhōng)信银行的厦门航空联名银联尊尚白金卡、浦(pǔ)发银行的永恒(héng)钻石卡。业内人士对记者指出，高端卡的发行，一(yī)方面，有助于银行维系高端客(kè)群，提升用户对产品的黏性及忠(zhōng)诚度；另一方面，年费也是信用(yòng)卡非利息收入的重(zhòng)要来(lái)源之(zhī)一。

　　不过，也有业内(nèi)人士对记者(zhě)表示，高端卡有一定的缴(jiǎo)费门槛，并(bìng)非所(suǒ)有使用者都适合，客户(hù)培育尚需一定的时间。同时，不少高端卡不限(xiàn)金额的首刷就能获得银行提供的贵宾厅、接送机等“高端(duān)”服务，导致(zhì)银行成本增(zēng)加。未来(lái)，高端卡如何发展还(hái)需要银行进一步(bù)优化运营体系(xì)。

　　星(xīng)图金(jīn)融研究院副(fù)院长薛洪言也指出，目前优质客群的信用卡渗透率处于高位(wèi)，银行(xíng)机(jī)构的信用卡业(yè)务竞争(zhēng)将(jiāng)围绕客户消费首选卡的争夺。这也(yě)倒逼发(fā)卡行提高精细(xì)化运营水平，构(gòu)建体(tǐ)系化、数字化的精细化运(yùn)营能力，持续提(tí)高持卡人体验。

责任编(biān)辑：王馨茹

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