加强数据共享提高风险补偿机制统筹力度

证券时报记者潘玉蓉

我国普惠贷款领域(yù)风(fēng)险补(bǔ)偿机制概念(niàn)的正式提出，可(kě)以追溯到国务院印发的《关于金融支持小微企业发展的实(shí)施意(yì)见》（国(guó)办发【2013】87号文），其中首次提到“不断完善小(xiǎo)微企业风险补偿机(jī)制”。

此后的(de)十年，在各级政府的推动(dòng)下，用于支持重点领域和薄弱(ruò)环节的风险(xiǎn)补偿机制（基金）纷纷启动。

从形式上看，不同地区(qū)的风险补偿(cháng)机制呈现出较(jiào)大差(chà)异。以广(guǎng)州为例(lì)，广州现有三种不同风险补偿机(jī)制(zhì)，一是广州市科学技术局主管的广州市科技型(xíng)中小企业信贷风险损失补偿资金池，于2015年设立；二是(shì)广州(zhōu)市(shì)市场(chǎng)监督管理局主管(guǎn)的(de)广州市(shì)知识产权质押融资风险补偿机制(zhì)，于2016年设立，每年从广州市知识(shí)产权工作专(zhuān)项资金中安排；三是广州市地方金融管理局主管的广州市普惠贷款风险补偿(cháng)机制，于2020年设(shè)立，经费来自广州市金融发展专项资金。

三个风险补偿机制分(fēn)属不(bù)同(tóng)部门，政策引导的方向不(bù)同，运(yùn)行以来，帮助科技企业、知识(shí)产权企业、小微企业(yè)和个体工(gōng)商户(hù)有效拓(tuò)宽了融资(zī)渠道、降低了融资成本。不过，由于三(sān)个风险补偿机制的委托运营管理平台不同，对应的申请资(zī)料和入库流程也各有不同(tóng)，合作银行需分别在不同的管理(lǐ)平台采取线上或(huò)线下报(bào)送的方式提交申(shēn)请(qǐng)资料、维护数据信息。

在江苏，风险补偿基金按照“1+N”的模式运作，即在省(shěng)级风险补偿基金下(xià)设立一个资金池，再按支持领(lǐng)域、行业分别设立(lì)若干专项基金子产品。同一领(lǐng)域、行(xíng)业(yè)风险补偿基(jī)金原则上支持一个子产品。基(jī)金子产(chǎn)品存(cún)续期限一般不超过5年，到期(qī)后(hòu)视子产品运作效(xiào)果，由省财政厅商省级主管部门确定延续或取消。

2020年设(shè)立的江苏省普惠金(jīn)融发展风险(xiǎn)补偿(cháng)基金，统筹了当时省内政银合作的产品资金池。此外，江苏省还鼓励各市、县参考省级风险补偿基金的模式，统筹本地资源，整合设立当地的风险补偿基金。

“统筹”成为一些地方(fāng)近年风险补偿机(jī)制的高(gāo)频词。比如东莞市在2024年实施的《中(zhōng)小微(wēi)企(qǐ)业融资风险补偿工(gōng)作方案》，提出了变“分散设立”为“统筹管理”的目标，要归集(jí)原本(běn)分散于各部(bù)门的政策(cè)资金，统一归口至(zhì)市(shì)工(gōng)信局管理(lǐ)。具体分工上(shàng)，由市工信局(jú)作为政策主管部门负责资金(jīn)管理和政策执行，市财政局作为资金保障部门负责(zé)预算安排和资金监管(guǎn)，东莞市科创融资担保公司(sī)和东莞市(shì)电子计算中心作为受托(tuō)管理机构负责政策具(jù)体运作。

值(zhí)得注意的是，在形(xíng)式上加强统筹之后，各(gè)基金(jīn)运营(yíng)管理平台(tái)间、平台(tái)与银行之间加强数据的共享，也是当务(wù)之急。

首先，不同平台之间数据隔绝，不利于平台的运营管理方进行风险控(kòng)制，例如难以(yǐ)检查出重复报送的贷款项目，可能(néng)会滋生一项(xiàng)贷款(kuǎn)套取多项财政补偿资金的情况。其次，管理平台与银行数据不(bù)共享，在贷(dài)后管理(lǐ)上，平台无法掌握项目最新情(qíng)况，只能被动等待(dài)银(yín)行(xíng)填报数据，无法做真加强数据共享提高风险补偿机制统筹力度实性审查。再次(cì)，银行作(zuò)为申请方，在不同(tóng)平台之间进行低(dī)效重复的申报，工作量庞大，影响了效率(lǜ)。

打通数据壁垒，第一步是业务线上化，一些数字(zì)化基础较好的省份(fèn)走在了(le)前(qián)面(miàn)。在江(jiāng)苏(sū)省(shěng)，基金子产品通过省级(jí)“综合金融服务平台”等实(shí)行信(xìn)息化管理，线上实现合作银行与支持对象的双向选择，线下由合作(zuò)银行开展尽职调查，并办理相关信贷业务。在安徽、广东、湖南等地，政府开发(fā)风险(xiǎn)补偿申报系统和数据管(guǎn)理(lǐ)系统，推进业务流(liú)程去纸化、电子化(huà)，实现风险补偿金线上(shàng)备案、银行贷款(kuǎn)管理、不良贷款后续追偿(cháng)等全流程系统化管理。

可(kě)以预见，随着风险补偿资金池统筹力度加强，走向全(quán)流程线上(shàng)化管(guǎn)理，针(zhēn)对普惠贷款的风控能力将得到进一步加强，财政资金的透明度和使用效率也将进一步提高。

证券(quàn)时报记者潘玉蓉

我国普惠(huì)贷款领域风(fēng)险补偿机制概念的正式提(tí)出，可以追溯到国务院印发的《关于金融支持小(xiǎo)微企(qǐ)业发展的实施意见》（国办发【2013】87号文），其中首(shǒu)次提(tí)到“不断完善小微(wēi)企业风险(xiǎn)补(bǔ)偿机制”。

此(cǐ)后的十年，在各(gè)级政府(fǔ)的推动下，用于支持重点领域和薄弱环(huán)节(jié)的风险补偿机制（基金）纷纷启动。

从形(xíng)式上看，不同地区的风险补偿机制呈现出较大差异。以广州为例(lì)，广州现有三种不同风(fēng)险补(bǔ)偿机制，一是广州市科学技术局主管的广(guǎng)州市科技型中(zhōng)小企业信贷风险损失补偿资金池，于2015年设立；二是广州市市场监督管理(lǐ)局主管的广州市知识产权质押(yā)融资风险补偿机(jī)制，于2016年设立，每年从广州(zhōu)市知识产权(quán)工作专项资金中安排(pái)；三是广州市地方金融管理局主管的广州(zhōu)市普惠贷款风险补偿机制，于(yú)2020年设立，经费来自(zì)广州(zhōu)市(shì)金(jīn)融发展专项资金。

三个(gè)风险补偿机制(zhì)分属不同部门(mén)，政策引导的(de)方向不(bù)同，运行以来，帮助科(kē)技企业、知识产(chǎn)权企(qǐ)业、小微企业和个体工(gōng)商户有效拓宽了融(róng)资渠道、降低了融资成(chéng)本。不(bù)过，由于三个风险补偿(cháng)机制的委托运营管理平台不同，对应的申请资料和入库流程也各有不同(tóng)，合作银行(xíng)需分别在不同的管理平台采取线上或线下报送的方式提交申请资料、维护数据信息。

在江苏，风险补偿基金按照“1+N”的模式运作(zuò)，即在省级(jí)风险(xiǎn)补(bǔ)偿基金下(xià)设立一个资金池，再按支持领域、行业分别设立若干专项基金子产品。同一领域、行业风险(xiǎn)补偿基金原则上支持一个(gè)子产品。基金子产品存续期(qī)限一般不超过(guò)5年，到期(qī)后视子产品运(yùn)作效果，由省财政厅商省级主管部门确(què)定延续或取消。

2020年设立的江苏省普惠金融发展风险补偿(cháng)基金，统筹了当时省内(nèi)政银合作的产品资金池。此外，江(jiāng)苏省还鼓励各(gè)市、县参考省(shěng)级风险补(bǔ)偿基金的模式，统筹本地资源，整合设立当地的风险补偿基金。

“统(tǒng)筹”成(chéng)为一些(xiē)地(dì)方近年风险补偿机制的高(gāo)频词。比如东莞市在2024年实(shí)施的《中小微企业融资风险补偿工作方案》，提出了变“分散设立”为“统筹管理 ”的目标，要归(guī)集(jí)原本分散(sàn)于各部门的政策资金，统一归口至市工(gōng)信局管理。具体分(fēn)工上，由市工信(xìn)局作为政策主管部门负责资(zī)金管理和政策执行，市财政局作为资(zī)金保(bǎo)障(zhàng)部门负责预算安排和(hé)资金监管，东莞市科(kē)创融资担保(bǎo)公司和东莞市电子计算中心(xīn)作为(wèi)受(shòu)托管理机构(gòu)负责政策具体运作。

值得注意的是，在形式上(shàng)加强统筹之后，各基金运营管(guǎn)理平台间、平台与银行之(zhī)间加强(qiáng)数据的共享，也是当务(wù)之急。

首先(xiān)，不同平台之间数据(jù)隔绝，不利于平(píng)台的运营管理方进行风险控制(zhì)，例如难以检查出重复报送的贷款项目(mù)，可能会滋生一项贷款套取(qǔ)多(duō)项财政补偿(cháng)资金的情况。其次，管理平台与银(yín)行数据不共享，在(zài)贷后管理(lǐ)上，平(píng)台无法掌握项目(mù)最新情况，只能(néng)被(bèi)动(dòng)等待银行填报数据，无法做真(zhēn)实性审查加强数据共享提高风险补偿机制统筹力度。再次(cì)，银行作为申请方，在(zài)不同平台(tái)之间进(jìn)行(xíng)低效重(zhòng)复的申报，工作(zuò)量庞大，影响了效率(lǜ)。

打通数据壁垒，第一(yī)步是业务线上化，一些数字化基础较好的省份走在了(le)前面。在江(jiāng)苏省，基金子(zi)产品通过省级“综合金融服务平台”等实行信息化管理，线上实现合作银行与支持对象的双向选择(zé)，线下由合作银行开展(zhǎn)尽职调查，并办理相关信(xìn)贷业务。在安徽、广东、湖南等地，政府开发风险补偿申报系统和数据管理系统，推进业(yè)务流程去纸化、电子化，实现风险补(bǔ)偿金线上备(bèi)案、银行贷款(kuǎn)管理、不良(liáng)贷款后(hòu)续追偿等全流程系统(tǒng)化管(guǎn)理。

可以预见，随着风(fēng)险(xiǎn)补偿资金池统筹力度加强，走向全流程线上化管理，针对普惠贷款的风控能力将得到进一(yī)步加(jiā)强，财(cái)政资金的透明度和使用效(xiào)率也将进一步提高。

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