利率低至“1字头” 消费贷“内卷”背后的隐忧

　　来(lái)源：北京商报

　　记者：李海颜

　　消费贷利率仍在不断下探。9月10日(rì)，北京商报(bào)记者注意到，有银行已打出消费(fèi)贷(dài)利率降至(zhì)“1字(zì)头”的营销牌，最低至1.88%。在政策号召和自身展业需求(qiú)的双重(zhòng)因素下，银行加(jiā)码消费贷营销力度，通过直接降低利率或(huò)发放优惠券的方式吸引借款人的目光，优惠后，利率普遍由“3”字头降至“2”字头。

　　不过，低利率并非人人都能享有，消费贷的“降价”通常是银行在考(kǎo)虑成本基础上针对(duì)特定客群开展的阶段性优惠(huì)，“价格战”背后的(de)盈利平(píng)衡、信(xìn)贷质量仍是银行需(xū)要考量(liàng)的因(yīn)素。

　　利率卷至“1字头”

　　近日，又有银行卷起消费贷(dài)利率“价格战”。根据江苏银行推出(chū)消费贷(dài)优惠活动海报(bào)，该行消(xiāo)费贷利率低至1.88%起，符合条(tiáo)件的客户可享最长30天优惠年化利率，活动截至9月30日。

　　具体来(lái)看，在活动期间，客户支用江苏(sū)银行消费贷，如(rú)支用期(qī)限达(dá)6个月即可获得一张免息券(quàn)，需本人登录手机银行操作自主还款时方可用券。根据还款计划的最后一期计息(xī)天(tiān)数计算，最长30天按1.88%利率计息。

　　不(bù)过，低至“1字头”的消费贷利(lì)率并非人人都能享有(yǒu)。9月10日(rì)，北京商(shāng)报记者从江苏银行客服人员获悉，1.88%的利率只有白名单客户能够享有，且有30天的优惠利率期限，如果符合条(tiáo)件，客户经理会(huì)主动联系推介，若(ruò)不符合最低利(lì)率(lǜ)条件，消费贷利率则是2.98%起，具(jù)体(tǐ)以实(shí)际(jì)申请(qǐng)页面为准。

　　江苏银(yín)行某网(wǎng)点贷款经理(lǐ)也透露，1.88%的消费贷利(lì)率最长只(zhǐ)有30天且仅(jǐn)限该行白(bái)名单(dān)客户，额度最高为100万元，一般需要客户在国央企总公司任职，或从事老师、医生、公务员等职业才能申请，目前非白名单的一般客户消费贷利率普遍在4.5%左右。

　　素喜智研高级研(yán)究(jiū)员苏筱芮表示，享受优惠利率是有一定(dìng)限制的，1.88%利率享受期间仅有30天，其他时间(jiān)按客户审(shěn)批时获得的利率计息，因(yīn)此，消费(fèi)者在申请时应仔细阅读申请条款，明(míng)确申(shēn)请资质、还款金额、期数、手续费等(děng)各(gè)项明细，根据自(zì)身需求合理(lǐ)进行借贷(dài)。

利率低至“1字头” 消费贷“内卷”背后的隐忧cms-style="font-L">　　针对特定客群阶段性优惠

　　在政策号召和自身展业需求的双(shuāng)重因(yīn)素下，银行(xíng)消费贷“价(jià)格战(zhàn)”轮番(fān)打响，利率一降再降，通过直接(jiē)降低利率或发放优惠券的方式(shì)，利率普遍由“3”字头降至“2”字头。

　　例如，招商银行的(de)“闪电(diàn)贷”年利(lì)率低至2.88%起；浦发银行推出(chū)的“浦闪贷”最高额度50万元，1年期利率低至“1字头” 消费贷“内卷”背后的隐忧利率(lǜ)2.95%，3年期利率为(wèi)3%。

　　不过，低利(lì)率消(xiāo)费贷多是银行针对特定客(kè)群的阶段性优(yōu)惠。以杭州银行为例，该行(xíng)2.88%的(de)宝石贷利率仅针对新客户，最高贷款额度为20万元；宁波银(yín)行(xíng)宁来花最(zuì)高贷款额度也为20万元，新客首借年化利率最低至2.88%。

　　“低利率通常不是针对(duì)所有客户”，某银行内部人士在接受北京商(shāng)报(bào)记者(zhě)采访时透露，银行消(xiāo)费贷利率优惠是(shì)在考虑成本(běn)基础上(shàng)有针对性、阶段性的优惠，随着金融科技的发展，银行获客成(chéng)本降低，会适当面向新客(kè)或优质客户，在特殊时间节(jié)点让利。通过降低利率获得客源，也有助于银行积(jī)累金融数据(jù)，促进消费贷业务后(hòu)期的(de)发展并带动其他业务发展。

　　谈及消(xiāo)费贷利(lì)率降低背后的动因，中信证券首席经济(jì)学(xué)家明明表示，为(wèi)了(le)刺(cì)激消费、支持(chí)经济增长，政(zhèng)策层(céng)面鼓(gǔ)励银行(xíng)降低贷款利率，同时，随着金融市场的竞争加剧，银行为了吸引客户，不得不降低利率来增加自身产品的吸引力(lì)，而资金成(chéng)本的降(jiàng)低使得银行有能力提(tí)供更低的贷款利率。

　　在明明看来，银行降低利率或发放优(yōu)惠券是消费贷有效的市场推广手段，可(kě)以短期内吸引客户关注和使用，但银行需要平衡营销成本和长期客户价值，确保这(zhè)种策略的可持续性。

　　寻求定价与风险的平衡

　　近年来，受房地(dì)产市场波(bō)动等因素影响，个人住房贷款增长乏(fá)力，消费贷等个人贷款逐步成为各家银行发力的重点(diǎn)。但(dàn)消费贷降价并非无底线，除成本(běn)之外，“价格战”背后的信(xìn)贷质(zhì)量(liàng)仍是银行需(xū)要考量的因素(sù)。

　　在消费贷“价格战”如火如荼开展之余，相关的零售信贷资产质量风险也不容忽视。例如，青岛农商行(xíng)个人经(jīng)营贷款(kuǎn)不良贷(dài)款率从上(shàng)年末(mò)的2.04%下降至1.83%，但该行个人消费贷(dài)款不(bù)良率却从1.71%上涨至上半年末的2.06%；上海银行个人(rén)贷款和垫款不良率1.11%较(jiào)上年(nián)末上(shàng)升0.22个百分点。

　　明明(míng)认为，低利率可能会(huì)鼓励消费者借(jiè)贷消费，从而刺激消费需求。但贷款利率的下降会直接影响银行的利(lì)息收入，对银行的盈利能力构成(chéng)压力。银行需要更加注重(zhòng)风险管理，以避免不良贷款率的上升。在(zài)降低消费贷利率的同时，银行应当加强信(xìn)贷(dài)审(shěn)批流程，使用大数据和人(rén)工智能(néng)技术提高风险评估的准(zhǔn)确性，同时在业务(wù)经营方面，增加多元化收入来源，比(bǐ)如非利息收入等。

　　消费贷业务(wù)的发展与整体经济走向(xiàng)和其他(tā)贷款业务需求有关，在业(yè)内人士(shì)看来(lái)，消费贷利率3%左右已经是低点。星图(tú)金融(róng)研究院(yuàn)副院长薛洪(hóng)言认为(wèi)，现阶段，主流银行的消费贷款利率已经降至3.5%以下(xià)，个(gè)别优惠贷款定价更低，继续下调的空间已经非(fēi)常有限。一方面，银行存款成本具有较高的刚性，消费贷利率继(jì)续下探(tàn)缺乏可持续性(xìng)；另一方面，3%的消费贷款利率明显低于(yú)住房贷款，可能会间接导致部分消费贷违(wéi)规流向房地产、投资等领域，容易(yì)产生新的(de)风(fēng)险。所以，今(jīn)年贷款利率大概率(lǜ)仍会继续下调(diào)，但(dàn)消费贷(dài)款利率持续低于3%的可能性并不(bù)大。

　　对于在低(dī)利率环境下消费者如何防止过度(dù)借贷，明明建议，低利(lì)率环境理论上可能(néng)会导致消费者过度借贷，因为(wèi)借(jiè)贷成本降低可能会使消费者忽视自身(shēn)的还款(kuǎn)能力，消费者应注意合理评估自身财务状况和还款能力，避免超出负担的(de)借贷。

责任编(biān)辑：王馨茹

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