存量房贷与消费贷经营贷利差加大 “转贷”中介忙得中秋没放假

　　● 本报记者石诗语

　　“近段时间贷款中介的电话明(míng)显增多了，有时候一(yī)天能接到三四个，都是推荐消费贷、经营贷置换房贷业务的。”在北京一家互联网公司工作的小杨向中国(guó)证券报记者(zhě)反映。

　　记者近日调研发现(xiàn)，消费贷、经营贷利率不(bù)断(duàn)内卷，与存量房贷利率(lǜ)之间产生较大利差，让贷款中(zhōng)介(jiè)看到可乘之机，贷款置换业务悄然抬头。北京丰台丽泽商圈一家助贷公司的工作人员(yuán)李彦超告诉记者：“目前是推销转贷的好时机，我们抓住(zhù)风口加班加点干活，刚刚过去的(de)中秋节都没放假。”

　　贷(dài)款置换也(yě)被称(chēng)为“转贷”，是指借款(kuǎn)人用利率较低的新贷款代替(tì)利率较高的旧贷款，从而实现(xiàn)降息的目(mù)的。贷款中介以(yǐ)“转贷省钱”为噱头大肆宣传，吸引(yǐn)借款人办(bàn)理该业务，并在转贷过程中收取居间费、手续费、垫资(zī)费、服务费(fèi)等。

　　从利率角度看，贷款置换后借款人负债成本(běn)确实(shí)有所下降，不过贷(dài)款(kuǎn)年限缩(suō)短，借(jiè)款人的还款压力变大。此外，在不法贷款中(zhōng)介诱导下，进行贷款置(zhì)换(huàn)的借款人可能涉嫌骗贷、违规挪(nuó)用贷款等行(xíng)为；同时，还面临(lín)个(gè)人信息泄露、财产遭受损失等风险。

　　消费贷经营贷降至“2”字头

　　9月(yuè)以来(lái)，消费贷价格战硝烟弥漫，多家银行(xíng)消费贷利率降至“2”字头(tóu)。其中，招商银行部(bù)分地区分(fēn)行“闪电贷”年利率降至2.88%，民生银行广(guǎng)东地区民易贷最低利率降至2.85%，平安银行、兴业银行、华夏银行等也推出了最低利率在3%以下的消费贷产品。

　　与此同时(shí)，在政策及市场因素影响下，银行面向小微(wēi)企业和(hé)个体工商户推(tuī)出的抵(dǐ)押经营贷也卷至(zhì)3%以下。交通(tōng)银行深圳分(fēn)行贷款经理小(xiǎo)蒋告诉记者：“目前房产抵押经营贷产品利(lì)率可低(dī)至2.8%，贷款额度可达到抵(dǐ)押物评估值的七(qī)至八成。”

　　但小蒋也向记者表示，最低(dī)利率有一定的审批条(tiáo)件，银行会对借款人资(zī)质、征信情况、抵押物实际状况、公司经营情况及公司涉诉情况等进行审核。比如，借款人(rén)年龄(líng)需在20周岁至65周岁存量房贷与消费贷经营贷利差加大 “转贷”中介忙得中秋没放假，借款(kuǎn)人年龄(líng)和贷款年限相加数值不能超(chāo)过(guò)70。此外，经营实体(tǐ)需存续半年以上，借款人必须(xū)持有20%以上股(gǔ)权，还需有其他股东签字(zì)；抵押物房龄需小于30年，且存量房贷与消费贷经营贷利差加大 “转贷”中介忙得中秋没放假只能为住宅，过户(hù)需(xū)满12个月等。

　　招联首席(xí)研究员董希淼认为，由(yóu)于存款利率降低等(děng)因素，银行资金成本有所下行，调(diào)降个人消(xiāo)费贷(dài)款、经营性贷款利率具有一定基础。同时，2023年以来，受房地产市场下行影响，银行个人住房贷款出(chū)现负增长。为弥补住房贷款增长乏力产生的缺口，部分银行加大个(gè)人消费贷款、经营性贷款拓展(zhǎn)力度。为(wèi)了扩大市场份额，以低利率(lǜ)吸引客户(hù)是(shì)一种促销行为。

　　在政策层面，近年来相关部门不(bù)断鼓(gǔ)励、引导银行降(jiàng)低消费贷、经营贷利率，一方面，这是为了刺激消费、支持经济增长；另一方面，是为进一步改善中小微(wēi)企业融资环境，降(jiàng)低中小微(wēi)企业融(róng)资成(chéng)本(běn)。

　　愿听介绍(shào)的客(kè)户变多了

　　目前，存量房贷利率高(gāo)居4%以上(shàng)，导致(zhì)消费贷、经营贷与存量房(fáng)贷有100个基点左右的利差。在此背景下(xià)，贷款置换业务悄然抬头(tóu)，不少贷(dài)款中(zhōng)介以(yǐ)省钱为诱(yòu)饵，展开广撒网式营销。

　　“贷款中介从合作的银行那里(lǐ)得(dé)到按揭客户的(de)电话号码(mǎ)。”某股份行个贷中心工作人员(yuán)向记者透露，“他们并没有客户姓名等其他信息(xī)，这样一来为(wèi)他们(men)提供电话号(hào)码的银行工作人(rén)员也不算泄露客户信息，相当于钻了规则的空子。”

　　基于这些(xiē)电话号码(mǎ)，贷(dài)款中介疯狂地(dì)展开地毯式搜索，只为找到(dào)意向(xiàng)客户。“每(měi)天(tiān)拨出200个电话是基本(běn)工作量。”李彦(yàn)超说，“通话时长不足10秒(miǎo)钟的都属于(yú)无效通话，不能算到绩(jì)效里(lǐ)。”但近段时间，李(lǐ)彦超明显感到有效通(tōng)话变多了，“绝大多数情况下我们刚表明身份，客户(hù)就会挂断电话，但是最近愿意听我们介绍完产品，并且有意向咨询的(de)客户增加近(jìn)两成(chéng)。愿意加微信的客户也多了，以前一(yī)天加10个人的微信就很不错(cuò)了(le)，现在每天(tiān)加十五六个人的微信很轻松。”

　　由于消费(fèi)贷、经营贷和存量(liàng)按(àn)揭贷款的利(lì)差不断扩大，在贷款中(zhōng)介眼(yǎn)中，当下正是转贷业务(wù)的风口，“利差越(yuè)大越好营销(xiāo)，一般利差在(zài)100个基点以上，置换贷款的省钱效果就比较明显(xiǎn)，愿意做这项业务的客户自然变多。”李(lǐ)彦(yàn)超说，“我们的合作银行能给到的最低利率(lǜ)为2.6%，这与部分存量贷款利率尤其是二套房贷款利率相差200个基点左(zuǒ)右，我们抓住时机加(jiā)班加(jiā)点做营销(xiāo)。”

　　拆解贷款(kuǎn)中介话术

　　围绕(rào)转贷业务，贷款中介公司(sī)提供的各项服务相当周全，但(dàn)不少(shǎo)服务背后(hòu)都存在违规违法的暗影。

　　北京朝阳(yáng)亮(liàng)马桥地区一家贷款中介机构的工作人员告诉记者：“对于想做房产抵押(yā)经(jīng)营(yíng)贷业务的客户，如果(guǒ)名下没有企业，我(wǒ)们可以为其提(tí)供空壳公司，包括经营流水、账目、税务资(zī)料等。直白地说，银行需要什么材料，我们就能(néng)提供什么材料，并(bìng)且符(fú)合银(yín)行审批要求。”然而，北(běi)京(jīng)金诉律师事务(wù)所(suǒ)主任(rèn)王玉(yù)臣向记(jì)者(zhě)表示，伪造流水、包装(zhuāng)空壳公司等蒙骗银行行为涉嫌骗(piàn)贷(dài)，一经查处(chù)，借款人及中介都会被追(zhuī)究法律责任。

　　此外，政府对中小微企业的贴息政策也成为贷款中(zhōng)介套路中的一环(huán)。“办理完贷款(kuǎn)，拿着营业执照副本(běn)、公章、法人(rén)身份证去当(dāng)地政务服务部门申请，一周左右就能审批下来，借(jiè)款人可以(yǐ)得到1%的补贴，相当于贷款(kuǎn)利(lì)率(lǜ)仅为1.6%。”李彦超向记(jì)者介绍。

　　实际上，记者咨询(xún)北(běi)京(jīng)市政务服务中心工作人员了解到，政府(fǔ)贴息(xī)政策仅(jǐn)在中小微企业首次办理贷款业务的(de)首年补贴1%，与利率1.6%是两个概念。这位(wèi)工作(zuò)人员还告诉记者，用不实信息骗(piàn)取补贴(tiē)是明令禁止的，对申报中存在的虚(xū)报、骗取、挪用、贿赂等违法违规行(xíng)为，将依照《财(cái)政违法(fǎ)行为(wèi)处罚处分条例》等法律法规进行处理，涉嫌犯罪的(de)，将(jiāng)移交司法机关(guān)依法处理。

　　此外，为(wèi)促使借款人办理(lǐ)房产抵押经营贷，贷款中介声称可垫付“过(guò)桥资金”帮助借(jiè)款人结清银行按揭贷款赎(shú)回(huí)抵押物，或与银行协商(shāng)办(bàn)理二次抵(dǐ)押(yā)贷款。

　　但在实际操作中，用同一抵押物的二(èr)次抵押贷归还按揭贷款是不被允许的。某国有大(dà)行住房(fáng)贷(dài)款业务人员邹鹏告(gào)诉记(jì)者：“二次抵押贷本身属于合规业务，在符合贷款条款和抵押物要求的情况下(xià)是(shì)可以办理的。但是若用二次抵押贷的钱款结清按揭贷款，银行会(huì)对资金来源追根溯源，一旦发现资金来自同一抵押物的二次抵押，将(jiāng)会对抵押物进行限制。”

　　上述贷款(kuǎn)中介(jiè)所提供(gōng)的每一(yī)项服务都不是免(miǎn)费的，对(duì)应着高昂的居间费、手续费、垫资费、服(fú)务费等。在巨大的利(lì)益面前，不少贷款中介明(míng)知不可行却(què)依然选择铤(dìng)而走险。

　　治(zhì)本(běn)还需压缩贷款产品利差

　　中介画的省钱大饼暗藏多重隐(yǐn)患。消费贷、经(jīng)营贷流入楼市、挪作他用等均是法律法规(guī)明令禁(jìn)止行(xíng)为。

　　王玉臣在接受记(jì)者采访时(shí)表示(shì)，低息经营(yíng)贷款是以中小(xiǎo)企业主或个体工(gōng)商户(hù)为(wèi)服务对象的融资产品，若被查出贷款转入楼市，将面临停贷或提前全额偿还贷(dài)款的风险，借款人资信(xìn)也会受到严(yán)重影响。与此同时，一旦停贷，若无法(fǎ)及时偿还银行贷款，将面临抵押房产被(bèi)拍(pāi)卖的风险。

　　贷款周期方面，多数经(jīng)营贷借款周期远远短于(yú)按揭贷款，但是大部分中介在转贷营销中避而不谈。上海金融与发展实验室主任曾(céng)刚表示，经营贷比按揭贷(dài)款期限短，意(yì)味着借款人需把(bǎ)原来30年的借款在短时间内(nèi)还(hái)清，实际上增(zēng)大了还(hái)款压力。如果(guǒ)到(dào)期后借款人没有足够资金(jīn)还款，可能(néng)还(hái)需要借新的经营贷(dài)款从(cóng)而(ér)把期限拉(lā)长。

　　此外，从长远(yuǎn)来看，若未(wèi)来续(xù)贷不(bù)畅，将面临资金链断裂风险。续贷时能否再借到经营贷(dài)也是个问题。现在经营贷利率之所以低，且很容易借到，是因为(wèi)银行信贷投放压力较大，找不到合适的贷款(kuǎn)需求。未来经济(jì)一旦(dàn)活跃，信贷需求增多，经营贷准(zhǔn)入门(mén)槛很可能提(tí)高(gāo)，续借的时候不(bù)见得能借得到，而且(qiě)利率也不一定(dìng)保(bǎo)持低位。

　　在信息安全方面，存在客户隐私信息被获取、个人信息遭泄露的(de)风险。在(zài)贷款中介办理转贷(dài)业务时(shí)，常(cháng)常以评估客户个人信存量房贷与消费贷经营贷利差加大 “转贷”中介忙得中秋没放假用情况为由，获取借(jiè)款人身份证、房产证、银行账户、资产状况、工作单位、家庭(tíng)成员等诸(zhū)多个人隐私(sī)信(xìn)息。这些(xiē)内容详尽的信息对不法(fǎ)中(zhōng)介来说是一座“富矿”，他们(men)通过泄露、出售客户信息，牟取利益。

　　面对贷款置换屡禁不止，不少业内人士认为，降低存量贷款利率，压缩与消费贷、经营贷之间的利差才是(shì)治本良方。下调存量(liàng)住房贷款利率，对借款人来说，可节约利息支出，有利于扩大消费和投资；对银行来说，可有效减少提前还贷(dài)现(xiàn)象，减轻对银行利息(xī)收入的影响。同时，还可(kě)压(yā)缩违规使用经营贷、消费贷置换存(cún)量住房贷款的空间，减(jiǎn)少(shǎo)风险隐患(huàn)。

责任编辑：张文

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