又有新规正在酝酿！事关新能源车险保费定价

新能源汽车保险(xiǎn)监管新规正在酝酿中。

近日，国家金融监管总局向财险公司(sī)等相关方下发《关于推进新能源车(chē)险高质量发展有关工作的通(tōng)知（征求意见稿）》，旨在促进新能源车险降本(běn)增效，提升(shēng)保障水平。

我国(guó)新能源汽车于2021年12月有了专属商业保险产品，不过仍一定程度存在“车主喊贵、保险公司亏损”的问题，部分领域还投保困难。

此次《通知意见稿》从三方(fāng)面提出新能源车险发展(zhǎn)思路，包括优化新(xīn)能源车险供给机制(zhì)、提升(shēng)行业新能源车险经营水平、统筹推进(jìn)各项重点工作，共(gòng)计(jì)12条(tiáo)内容。其中多(duō)条规定(dìng)与保费定价相关。

新能(néng)源商业车险价(jià)格差异更大

车险分(fēn)为交强险和商(shāng)业车险，此(cǐ)次《通知意见(jiàn)稿》主要针对商业险(xiǎn)部分，有多条规定与车险价格直接(jiē)相关(guān)。

通常而言，车险价格基(jī)于车的风险、驾(jià)驶人的风险(xiǎn)以及费(fèi)用等因素(sù)综合而定，保险公司有一定自主定(dìng)价权，同时连续不出险的车会在(zài)保费上(shàng)有优待。

《通知意(yì)见稿》提出，一是扩大新能源商业车险自主定价系数范围。推进新能源商业车险的自主定价系数范围按照［0.5-1.5］执行，提升市场经营主体的定(dìng)价能力，充分发挥市(shì)场在资源配置中的决定性作用(yòng)。

自主定价系数，即是(shì)影响车险保费(fèi)的重要(yào)因素，系数越高(gāo)，保费越贵。扩大新能源商业车险(xiǎn)自主(zhǔ)定价系数范围，意(yì)味着，新能源商业车险的保费上下限(xiàn)进一步打开。而［0.5-1.5］的这(zhè)一系(xì)数范围，与燃油车商业(yè)车险自主定价系数浮动范围一致。2023年1月，燃油车商业车险(xiǎn)自主定价系数浮动范围，已由［0.65-1.35］扩大到［0.5-1.5］。

二是丰富(fù)新能源商业车险产品。支(zhī)持行(xíng)业优化新能(néng)源商业车险保障(zhàng)责任，有序增(zēng)加产品供给。贴合市场需求，研究推出“基础＋变动”组合保险产品，为兼职运营网约车的新(xīn)能源车提(tí)供更加全面的保险保障(zhàng)。

三是优化调整新能(néng)源(yuán)商业(yè)车险基准费率(lǜ)。充分发挥行业纯风(fēng)险保费在定价中的基准(zhǔn)作用(yòng)，完善(shàn)行业纯风险保费测算和调整的常态化机制(zhì)。支持行业根据市场实际风险(xiǎn)情况，定期测算并适时调整新能源商(shāng)业(yè)车险行业纯风(fēng)险保(bǎo)费，优化新车型的定价标准(zhǔn)，提(tí)升定价精(jīng)准度。

四是建立新能源车险兜底保障机制(zhì)。推动(dòng)行业研究建立高风险车辆(liàng)兜(dōu)底(dǐ)保障机制，有效解决部分车辆投(tóu)保难问题，实现愿(yuàn)保尽(jǐn)保。

此外，《通知意见稿》还涉及(jí)提升行业新能源车险经营水平的内容。例如，一(yī)是加强新能源汽车专业(yè)研究能力，支持行业开展新能源汽车零整比、安全指数等研究，定期向社会发布研究成果(guǒ)；二是提高新能源车(chē)险经营数智化水平(píng)；三是探索新(xīn)能源汽车风险减量服务创(chuàng)新。

财险业资深人(rén)士，原人保财险精(jīng)算(suàn)总监、原瑞再中国总裁陈东辉认为，上述新能源车险(xiǎn)《通知意见稿》有多(duō)个亮(liàng)点：一是进一步打开费率浮动(dòng)，没有因为暂时亏损就抬升行业费率，而是把定价权交给市场(chǎng)，这(zhè)是治本之道(dào)；二(èr)是强调定价机制和行业(yè)纯风险(xiǎn)损失率的测(cè)算机制，推(tuī)动零整比等行业控费手段，这是通过机制解决问(wèn)题，也是考虑长(zhǎng)远(yuǎn)；三是对网约车推行“固定+浮动”，同时研究行业建立“剩余市场”机制，这是解决行业经(jīng)营(yíng)困难的根本出路，网约车费率到(dào)位，家(jiā)庭自用(yòng)车的(de)保费一定(dìng)会稳步下降，客户满意度会稳步(bù)提高。

所谓“剩余市场”即，由(yóu)于(yú)历史赔(péi)付率(lǜ)高企(qǐ)，车辆的商业险(xiǎn)保费定价覆盖不了风险，车主投(tóu)保难、保险公司不愿保的这些业务。一(yī)般而言，剩余市场出现于业务市(shì)场化过程中，但(dàn)成熟保险市场的剩余市场往往规(guī)模较小。

新(xīn)能源车险部(bù)分难题待解

我国新能源汽车产(chǎn)销量近(jìn)年保持较快增(zēng)长，在我国汽车市场的占比日渐提(tí)升，新能源车险(xiǎn)也(yě)对保险(xiǎn)公司越来越重要。2023年(nián)，人保财(cái)险新能源车承保数(shù)量同比增长57.7%。

中国汽车工业(yè)协会公布的数据显(xiǎn)示，2023年，新能源汽车产(chǎn)销(xiāo)分别(bié)完成958.7万辆和(hé)949.5万辆，同比分别增长35.8% 和37.9%。今年(nián)一季度，新能源汽车产销量(liàng)分别完成211.5万辆和209万辆，同比分别增长28.2%和31.8%，市场占有率达到(dào)31.1%。

由(yóu)于新能源(yuán)车(chē)在(zài)车身结构、动(dòng)力系统、使用场景、维修保养等方(fāng)面不同于传统燃油车，风险特征和事故(gù)原(yuán)因也有独特性，新(xīn)能源车险业务当前仍面临一些难点。

德勤管理咨询中国与中国银保传媒联合发(fā)布的《从新能源车险看(kàn)财(cái)险经营(yíng)模式变(biàn)革》报告显示，新能源车出险(xiǎn)频率、案均赔款(kuǎn)双高(gāo)，导(dǎo)致其车险的赔付率显著超过传统燃油车。

据统计，从(cóng)车损险来看，新(xīn)能源车赔付率整体高于传统燃油车。在(zài)使用性质(zhì)占比最高(gāo)的家用车中，新能源车赔付率较燃油车赔付率高(gāo)30个百分点左右；三者险(xiǎn)方面，新能源车各使用(yòng)性质赔(péi)付率均高于传统燃(rán)油车，其中家用车、非营业客车和非营业货车赔付率(lǜ)均超过100%。

从保险公司角度来说，包括头部财险公司在内，行业主体(tǐ)的新(xīn)能源商业车险(xiǎn)都为亏损(sǔn)状态。人保财(cái)险总裁(cái)于泽在今年3月业绩会上介绍，新能源车整(zhěng)体的综合成本率，尤其是(shì)商业险的综合成本(běn)率(lǜ)较高，且明显高于车(chē)险整体。

从车主角度，尽(jǐn)管迎来新(xīn)能源车(chē)专属(shǔ)车险(xiǎn)，但仍有车险(xiǎn)保费较贵的声音(yīn)。此外，部分领域车主还出现投保难、续保难等(děng)苗头性问题(tí)。

此前，金融监管总局财产保险监(jiān)管司要(yào)求财险公司对于新能源车交强险(xiǎn)不得拒保，商业险(xiǎn)愿保尽保，不得在系统管控、核保政策等方面(miàn)对特定新能源车型采取(qǔ)“一刀切”等不合理的限制承保措施(shī)。

茶道燕梳创始人兼(jiān)CEO、原天平车险总裁、久隆(lóng)保(bǎo)险原总经理谢跃在一次公开演讲中坦言(yán)，新能(néng)源车险之战是车险的终极之战(zhàn)。对于如(rú)何降低新能源汽车的赔(péi)付率，谢跃表示可以从四个方(fāng)面来考虑，包括迭代专(zhuān)属产品，强化使用性质的鉴(jiàn)别，关注减(jiǎn)值风险以及(jí)适(shì)应驾驶(shǐ)习(xí)惯。

除(chú)此之外，谢(xiè)跃(yuè)认为(wèi)行(xíng)业层面也可(kě)做出一些探索，包括，行业协(xié)会成立新能源车险专业委员会，聚焦新(xīn)能源车险；新能源车险专属条款迅速迭代(dài)、费率上升(shēng)空间打开(kāi)；监(jiān)管重视新能源车险问(wèn)题，争(zhēng)取相关部门给(gěi)予财(cái)税支(zhī)持等。

责编：桂衍民

校对(duì)：陶谦‍‍‍‍