2家机构因欺骗投保人被罚消费者投保时需要关注哪些问题？

　　每经记者袁园每经编辑马子卿

　　9月9日，国家金融监管总局辽宁监管局发布(bù)4张罚单(dān)，华夏人寿北京电销中心、富德生命人寿辽宁分公司因欺骗投保人被罚。

　　具(jù)体来看，富德生命人(rén)寿辽宁分公司因欺骗投(tóu)保人，被罚款人民币21万元；时任富德生命人(rén)寿辽宁分公司副总经理贾书魁被警告并处罚款人民币7万元。华夏人寿(shòu)北京电话销售(shòu)中心因存在欺骗投保人、对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况被处罚5万元(yuán)；时(shí)任(rèn)华夏人寿(shòu)北京(jīng)电话销售中心负责人王永被处罚1万元。

　　《每日(rì)经济新闻》记者注意(yì)到，欺(qī)骗投保人并非个案，这(zhè)一现象常(cháng)发生于人身险、财产险(xiǎn)及保险中介公司。作为消费者，该如何避免被代理人或者电销人员欺骗呢？业(yè)内人士建议，一方面，可(kě)通过了解代(dài)理人销售资质、从业经验、客户(hù)评价或业(yè)绩等情况(kuàng)，辨(biàn)别代(dài)理人的专业程度；另一方面，在投保时重点关注保险合同中的保(bǎo)险责任、免责条(tiáo)款等重要条款。

　　监管曾多次发风险提示

　　电销、中介、代理(lǐ)人(rén)等是保险销售的主要渠(qú)道，但是一些销售人员为了达到销售目的，会(huì)做出未如实向投保人介绍(shào)保单条款(kuǎn)、对投保人隐瞒甚至扭曲重要信息等行为，导致投保人在被骗或被误导(dǎo)的情况下做出投保决策。

　　《每日经济新闻(wén)》记者注(zhù)意到，今年以来多家保险机构及保险中(zhōng)介机构因欺骗保险代(dài)理人(rén)被开罚单。例如，安润国际保险(xiǎn)经纪（北京）有限公(gōng)司就因互联网保险(xiǎn)销售以“优(yōu)惠(huì)”“中奖”等不(bù)实信息欺骗投保人、未按规定对互联网保险销售行为进行可(kě)回溯(sù)管理、利用其(qí)他不正当手段引诱(yòu)投保人订立保险(xiǎn)合同(tóng)等，被警告(gào)并罚(fá)款61万元。

　　监管也曾针对相关(guān)行为多(duō)次发布风险提示并提醒消费者，正确认(rèn)识保险保障功能，勿受高息诱导。但是从监管发布的罚单情况来看，欺骗(piàn)投保人等(děng)行为并未完全(quán)消失，为何欺(qī)骗投保人现象会时有发生？

　　记者注意到，在保险行业这(zhè)一高(gāo)度规范化的领域内，尽管(guǎn)作(zuò)为整(zhěng)体组织(zhī)结构的保险公司，其董事会及高层管理团队普遍展现出高度的诚信与责任(rèn)感，但是少(shǎo)数保险公司(sī)基层经营者出于追求保费增长、提升(shēng)业绩利润以及满足部门和个人利益等动机，利用消费者对保险条款理解不足的弱点，通(tōng)过故意隐(yǐn)瞒关键信(xìn)息、夸大产品收益或(huò)进(jìn)行误导(dǎo)性宣传(chuán)等手段(duàn)，诱导投保人在信息不对等的情(qíng)况下做出购(gòu)买(mǎi)决策，最终购买到不符合自身需(xū)求的保险产品。

　　对此(cǐ)，北京排排网保险(xiǎn)代理有(yǒu)限公司(sī)总经理(lǐ)杨帆建议，保险公司应当建立健全保险代理人的选拔和培训机制，确保(bǎo)代理人具备专(zhuān)业素养。与此(cǐ)同时，加强对代理人的日常监管，严格执行考核(hé)制度，对违规行为进行严肃处理。此外，保险公司应制定明(míng)确的规范和制度(dù)，引导(dǎo)代理人合规(guī)经营。

　　投保(bǎo)时需关注哪些问题

　　为了(le)减少欺骗投保(bǎo)人(rén)行为的发生，监管在近(jìn)两(liǎng)年也发布了多项(xiàng)政策规定、采取必要整治行动，强化保(bǎo)险销售行为管理，保护消费者合(hé)法权(quán)益。

　　早在2021年，原银保监会(huì)就深入开展了人身(shēn)险市场乱象(xiàng)治理专项工(gōng)作。在(zài)销售行为方面，重点治理(lǐ)销售过程中误导消费者、异化产品(pǐn)、管理失当等行为。2023年9月，国家金融监督管(guǎn)理总局发布《保险销售行(xíng)为管(guǎn)理办法》，将保险销售行为分为(wèi)保险(xiǎn)销售前行(xíng)为(wèi)、保险销售中行(xíng)为和保险销售后行为三个阶(jiē)段，区分不同阶段特点，分别加以规制。

　　在处罚(fá)力度方面，监管(guǎn)也下足了功夫，今年(nián)4月还有一名保险代理人遭“终身被(bèi)禁入”的顶格处罚(fá)。

　　除却依赖(lài)机构内部规范和监管的处罚外(wài)，消费者在(zài)购买保险产品时需(xū)要注意哪(nǎ)些问题呢？杨(yáng)帆认为，可以(yǐ)从两方面入手。首先，如果是线下投保，找一个(gè)靠谱的保险代理人。消费者在(zài)线下购(gòu)买保险时，应当(dāng)了解代(dài)理人的资质和从业(yè)经(jīng)验(yàn)，还可以通过(guò)查看代理人的业绩和客户评价来辨别其(qí)专业程度，以及优秀的代理人会耐心倾听(tīng)客户需求(qiú)，并提供适合的产品(pǐn)建议。

　　其次(cì)，在投保(bǎo)时(shí)仔细看合同细则。一方面，消费者在购买保险(xiǎn)时，需要重点关(guān)注保险(xiǎn)合同(tóng)中的保险责任、免责条款、保险金额、保障期限、保险费率等重要条款。另一方面，还应留意合同中的(de)理赔流程、退保规定等细节，以确保自身权益得到(dào)保障。

　　正如国家(jiā)金融监(jiān)督管理总局河(hé)北监管局发布的风险提(tí)示所言，不盲(máng)目跟风(fēng)，确认保险合(hé)同内容后再投保。保险产品所提供的保障范围以合同条款(kuǎn)中的(de)保险责任为准，消费者不盲(máng)目听信宣传营销，应根据自身需求，详细了解产品承保机构、保(bǎo)障范围、除外责任等(děng)，认真选择最适(shì)合2家机构因欺骗投保人被罚消费者投保时需要关注哪些问题？自己的保险产品，防范识别营(yíng)销过程中混淆、模糊、夸大保险(xiǎn)责(zé)任等风险(xiǎn)。在投保缴费前一(yī)定要仔细核对投保险种，了(le)解合同重要条款后再投保。

责任编辑：何松琳

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