严把准入关，健全退出机制！保险业高质量发展之路重磅定调

　　来源：北京商(shāng)报

　　新版保险业(yè)“国(guó)十条”重(zhòng)磅发布。9月11日(rì)，国务院印发《关于加强监(jiān)管防范风险推动保(bǎo)险业高质(zhì)量发展的若干意见》（以下简称(chēng)《若干意见》）。《若干(gàn)意见》从严把保险市场准入关、严格保险机构(gòu)持续监管、有(yǒu)力有序有效防范化解保险业风险、提升保险业(yè)服务民生保障水平、提升保险(xiǎn)业服务实体经济(jì)质效(xiào)在内的(de)多个方面提出新要求。

　　从2006年《国务(wù)院关于保险业改革发展的若干意见》出(chū)台，到2014年《国务院关于加快发展现代保险服(fú)务业的若干意见》发布，到如(rú)今保险业迎来(lái)了3.0版本的保险业“国十条”，业内人士表示，前两次保险业“国十条”的发布，都(dōu)伴随着保险业的高速发展。这次3.0版本的(de)保险业“国(guó)十条”，强调坚守风(fēng)险底线的(de)基础上实现高质量发展，体现了强监管与发(fā)展并重的导(dǎo)向。

　　严格“三审”、强化(huà)三类监管

　　《若干意见》提(tí)出三大(dà)“严格”，包括严(yán)格审批保险机(jī)构、严格审(shěn)核管(guǎn)理(lǐ)人员任职资格和严(yán)格审查股东资质。

　　对于《若(ruò)干意见》要求的依法从严审批新设保险机(jī)构，对外经济(jì)贸易大(dà)学保险学院院长谢远涛表示，通(tōng)过对新设保险机构(gòu)的严格审批和区域、层级布局的优化(huà)，可以避免保险机构的过度(dù)集中或无序(xù)竞争，促进保险市场的(de)合理布局和健康发展。也是为(wèi)了保(bǎo)护消费(fèi)者利益，有利(lì)于推动行业创新发展(zhǎn)。

　　首都经贸大(dà)学农村保险研究(jiū)所副所长(zhǎng)李文中表示，保险业自身的安全是保险业可持(chí)续发(fā)展和服务民生和实体经济(jì)，聚焦国家(jiā)重大战略和(hé)重点领域的前(qián)提(tí)。因此(cǐ)需(xū)要(yào)严把市场准入关，防止“病从口入”；严格持(chí)续监管，让保险机构和保险行业持续保持健康。

　　保险公司股东资质良好对于整个保(bǎo)险行业的稳健运(yùn)行具(jù)有至关重要的意义，是保险(xiǎn)公司稳定发展(zhǎn)的基石。在严格审查股东(dōng)资质方面(miàn)，《若干意见》要求，严格股东资质、资金来源和行(xíng)为穿透式审查。严禁违规跨业经营、杠杆率过高、存在严重失信(xìn)行为和重大违法违规记录的企业(yè)成为保险机构主要股东或实际控制人。建立股东、实际控制人“黑名单”制度，加(jiā)大对重大违法违规股东的清(qīng)退力度。

　　在中央财经大学副教授刘春生看来，保险机(jī)构、股东和管理人员的素(sù)质直接关系到保险业(yè)的稳定和发展。严格审批和审查，才能确保只有那(nà)些真(zhēn)正有实力、有(yǒu)信誉的机构和个人才能进入保险市场，这样才能保障消费者的权益，维护市场的公平(píng)竞争(zhēng)。严格(gé)保险(xiǎn)机构持续监管主要是因为保险业是个涉及众多消费者利益(yì)的行业，必须时刻保(bǎo)持警惕，确保(bǎo)市场的稳定和(hé)健康(kāng)发展。

　　《若干意见》还提出强化三类监管，包括严格(gé)保险机构持续监管(guǎn)、强化资产负债(严把准入关，健全退出机制！保险业高质量发展之路重磅定调zhài)联动监管、强化分级分类监管。在强化分级分类监管方面，要求推动保险(xiǎn)销售人(rén)员分级分类管理(lǐ)。加(jiā)强产(chǎn)品费差监管。合理配置监管资源，实行高风险高强度监管、低风(fēng)险(xiǎn)低强(qiáng)度监管。严防监管套利和监管真空。

　　“《若干意见》的发布，旨(zhǐ)在通过加强监管和防(fáng)范(fàn)风险，推动(dòng)保险业实现高质量发展，这对于服务国家战略、保障民生(shēng)、促进经济社会稳定运行具有多方面的积极影响。”李文中(zhōng)表示。

　　防范风险(xiǎn)开启“退出机制”

　　保险业防范(fàn)化解风险正(zhèng)当时。面对复杂多(duō)变的市场环境(jìng)，保险(xiǎn)业持续强化监管，要(yào)求提(tí)升保险(xiǎn)公司治理能力，确保稳健运营。与此(cǐ)同(tóng)时，监管(guǎn)持续优化保险机构布局，加快高风险机构(gòu)改革化险。

　　严(yán)肃整治保险违法(fǎ)违规行为(wèi)、有(yǒu)力有序有效防(fáng)范化解保(bǎo)险业风险……《若(ruò)干意见》对于风险(xiǎn)防范再提要求。

　　具体(tǐ)而言，《若干意见》提出，加大市场整治力度。依法严厉打击股东或实际控制人违规(guī)持股、非自有(yǒu)资金出资、违规干预公司经营管理活动、违规占用资(zī)金(jīn)等(děng)行为。严禁违规投资与保险主(zhǔ)业无(wú)关的行业企业。规范销售行为，严肃查处销售误导、套(tào)取费用等行为。细化各类违(wéi)法行为(wèi)处罚标准。严格落实应罚尽(jǐn)罚、罚没并举和“双罚(fá)”制度。

　　在稳(wěn)慎推进风险处置方面，《若干意见》同样提(tí)出了更为具体的(de)举措，其中包括(kuò)，拓宽风险处置资金来源(yuán)，支持符合条件的企业参与保险机构改革化险。健全市场退(tuì)出机(jī)制(zhì)。对风险大、不具备持续经营能力的保险机构，收(shōu)缴金融许(xǔ)可证(zhèng)，依法进(jìn)入破产清算程序(xù)。落(luò)实地方党委和政府风险处置属(shǔ)地责任，强化中央金融(róng)管理部门监管责任，协同推(tuī)进风险处(chù)置。

　　“以(yǐ)前更多讨论的是准入问(wèn)题，现在把退出机制建立起来，打破刚兑，有利于(yú)减轻保险保障基金的压力(lì)，同(tóng)时也是减轻整(zhěng)个保险行业的(de)负(fù)担(dān)和费用，保护消费者权益。”谢远涛表示。

　　“《若干意见》提(tí)出了一系列具体的政策措施，包括严把保险市场(chǎng)准入关、严格(gé)保险机构持(chí)续监管、严肃整治保险(xiǎn)违法违规行为等，这(zhè)些措(cuò)施有助(zhù)于(yú)防范和化解保险业风险，维护金(jīn)融市场稳定，保护保险消费者权益。”对(duì)于上述(shù)防范风险的举措对保(bǎo)险业有哪些影响，李文中表示，说明我国将会(huì)采(cǎi)用(yòng)更加系统全面的方法来(lái)防范和化解保险业出(chū)现的风险，一方面引导(dǎo)、支持金融业之外的力量参与风险机(jī)构的处置，提升风险(xiǎn)处置(zhì)能力；另一(yī)方面严(yán)格(gé)落实风险机(jī)构处置措施，将存在严(yán)重问题的机构(gòu)清除出市场，优胜(shèng)劣汰，提升保(bǎo)险机构的(de)竞争力和保险(xiǎn)业的持续发展能力。

　　在谢远涛看来，《若干意见》总体上体现了“重保障(zhàng)”“强监管”“高质量”发展三个关键词。前两次保险(xiǎn)业“国十条”的发布，都伴随着保险业的高速发展。例如，2014年的“国十条 ”，政策导(dǎo)向主要是推(tuī)动保(bǎo)险(xiǎn)行业的快速发展和创新，以更好地服(fú)务经济社(shè)会发展，在一定程度上是对保险业发展(zhǎn)的(de)鼓励和(hé)引导。这次3.0版本的保(bǎo)险业“国十条”，强调坚守风险底线的基础上实现高质(zhì)量发展(zhǎn)，体(tǐ)现了(le)强监管(guǎn)与发展并重的导(dǎo)向。

　　提升民生、实体经(jīng)济两项服务能力

　　保(bǎo)险业作为金融体(tǐ)系的重要支柱(zhù)，正不(bù)断致力于提升两大服务(wù)领域的质量与效率(lǜ)。在民生保障方面，保险(xiǎn)业不断丰富产品体系，扩大(dà)保障(zhàng)范围；保险业(yè)也紧密围绕实体经济需求，创新服(fú)务模式，通过提供(gōng)风险保(bǎo)障、资金融通等多元化服务，助力实体企(qǐ)业稳(wěn)健发展(zhǎn)。

　　未来，保险(xiǎn)业如何(hé)继续坚持“以人为(wèi)本(běn)”和“服务(wù)实体”的双重导向，推动(dòng)行业高质量发展？

　　《若干意见》在(zài)提升保险业服务民生(shēng)保障水平、提(tí)升(shēng)保(bǎo)险业服务实体(tǐ)经济(jì)质效方面提出多项要求。

　　保险源于互助共济、风险共担，蕴含的“人人为(wèi)我、我为人人”理念，与金融工作的人民性天然契合。不仅提出丰富巨(jù)灾保险保障形式，在居民保险保障需求日(rì)益增长的背(bèi)景(jǐng)下，《若干意见》也提出了积极发展第三支柱养老保险、提升健康(kāng)保险服务保障水平(píng)、健全普惠保险体系。

　　其中，在发(fā)展第三(sān)支柱养老(lǎo)保险方面(miàn)提(tí)出，大力发展(zhǎn)商业保险年(nián)金，满足人民群众多样化养老保障和跨期(qī)财务规划需求。鼓励开发适应个(gè)人养老金制度(dù)的新产品和专属(shǔ)产品。

　　“保险业需要创新发展，满足人(rén)民群(qún)众多(duō)样化的保险需求。”刘春生表示，具体来看，积(jī)极(jí)发展第三(sān)支柱养老保险，帮助大家更好地规划养老生活；提升健康保险服务(wù)保障水平，让消费者在生病的时候能有更多的保障；健全普(pǔ)惠保险体系，就是让保险服务更加普(pǔ)及、更(gèng)加惠(huì)民。

　　对于提升保险业服务实体经(jīng)济质效，《若干意见(jiàn)》提出，聚焦国家重大战(zhàn)略和重点领域；发挥保险(xiǎn)资金长期投资优势，培(péi)育真正的耐心资(zī)本，推(tuī)动资金(jīn)、资本、资产良性循环等举措。

　　对于做好两项“服务”，谢远涛(tāo)表示，这(zhè)是保险第一性原理，保险回归保障本源，也体现了人民(mín)性。对于保险公司如何(hé)更好地提升(shēng)保险业服务(wù)民生(shēng)保障水平、提(tí)升保险业(yè)服务实体经济质效，在谢远涛看(kàn)来，一方面，产品设计更(gèng)加向保(bǎo)障性(xìng)产品倾斜(xié)，更好地服务民生；另一方面，更好地发挥经济减震器和(hé)社会稳定器功能，助推实体经(jīng)济发展，促进(jìn)“一(yī)带一路”走出去，保障两个循环。

　　李文中也(yě)表示，《若干意见》强调保险业在保障和改善民生、防(fáng)灾减(jiǎn)损、服务实体(tǐ)经济等方面的重要作用。通(tōng)过提升保险业的保障(zhàng)能(néng)力和服务水平，可以更好地满足人民群众日益增长的保(bǎo)险需求，特别是发展巨灾保险、养老保(bǎo)险、健康保险、普惠保险等，提升保(bǎo)险业服务民生保障水平。

　　“此(cǐ)次《若干意见》强调(diào)聚(jù)焦国家(jiā)重大(dà)战略和重点领域，提升保险业服务实体经济质效，如(rú)服务科技(jì)创新和现代化产业体系建设，与三(sān)中全会(huì)《决定》思路一致。提出持续推进高水(shuǐ)平对外开(kāi)放，提升保险业的可(kě)持续(xù)发展能力。”谢远(yuǎn)涛(t严把准入关，健全退出机制！保险业高质量发展之路重磅定调āo)表示。

　　李文中表示，与此前的两个(gè)保险(xiǎn)业“国十条”相比，《若干意见》最大(dà)的区别主(zhǔ)要包括，一是，强化了(le)保险业发展的服务理念，应当服(fú)务民生、服务(wù)实体经济，聚焦国(guó)家重大战略和重点领(lǐng)域(yù)，最(zuì)终服务中国式现(xiàn)代化大局。二是，强调了通过(guò)提(tí)升产品定(dìng)价精准性(xìng)、提高数智(zhì)化水平和增强高质量(liàng)发展内生(shēng)动力来增强保险业的可持续发展(zhǎn)能(néng)力，这有利于更(gèng)充分、有效、持续(xù)地(dì)发挥保险业(yè)服务中国式(shì)现(xiàn)代化的能(néng)力。

　　明确2029年、2035年发展目标

　　发展(zhǎn)，是保险业永恒(héng)不变的主(zhǔ)题，《若干意见》明确了(le)高质量发展的总体(tǐ)目标。

　　根据《若干(gàn)意见》，到2029年，初步(bù)形成覆(fù)盖面稳(wěn)步(bù)扩(kuò)大、保障日益全面、服(fú)务持续改善、资(zī)产配置稳健均衡、偿付能(néng)力充足、治理(lǐ)和内控健(jiàn)全有效的(de)保险业高质量发展框架。保(bǎo)险监(jiān)管制度体系(xì)更加健全，监管能力和有效性大(dà)幅提高。到(dào)2035年，基本形成市场体系完备、产品和服务丰富多(duō)样、监管科学有(yǒu)效、具有(yǒu)较(jiào)强国际(jì)竞(jìng)争力的(de)保险(xiǎn)业(yè)新格局。

　　李文中表示，《若干意见》提出到(dào)2029年和2035年的发(fā)展目标，明确了保险(xiǎn)业高质(zhì)量(liàng)发展的时间表和(hé)路线图。这有助于引导保险业按照既定(dìng)目标有序发展，同时也为监管提供了(le)明确的方向和(hé)依(yī)据。

　　《若干意见》也提出了与“发(fā)展”相对应的要(yào)求，其中包括，增强保险业可持续发展能(néng)力、强化推(tuī)动保险业高质量发(fā)展政策协同。在增强保险业可持续发展能力方面，明确要求树立正确的经(jīng)营观、业绩观和风险观，加快由(yóu)追求速度和规模向以价值和效益为中心转(zhuǎn)变(biàn)。

　　《若干意见(jiàn)》还提出，深化保险业(yè)改革(gé)开放。对(duì)于(yú)国内保险机构而言，支(zhī)持大型保险机(jī)构做优做(zuò)强。引导中小(xiǎo)保险公司特色化专业化(huà)经营发展。

　　李(lǐ)文中表示，深化保险业改革开放、增强保险业(yè)可持续发展能力等要(yào)求，将有(yǒu)助(zhù)于提升保险业的整(zhěng)体竞争力和服(fú)务质量，推动保(bǎo)险(xiǎn)业更好地服务(wù)中国式现代化大局。

　　此外，在持续推进高水(shuǐ)平对外开放(fàng)方面，《若干意见》明确(què)，支持(chí)优质境外保险机构来华设(shè)立法人机构及分(fēn)支机构。支持合格境外机构投资入股(gǔ)境内(nèi)保险机构(gòu)。鼓励中资保险机构稳步拓展海外业务(wù)，持续提升经营管理和风险(xiǎn)防范能力(lì)。深化国际保险监管交(jiāo)流合作，积极参与国际保险治理(lǐ)。

　　“对(duì)外开放是中国金融(róng)业改革发展的重要动力。”6月(yuè)19日，在2024陆家嘴论坛上，国家金融监督管理总局局长李云(yún)泽发表主题演(yǎn)讲时表示，将坚持“引进来”与(yǔ)“走出去”并重，持续打造一(yī)流营(yíng)商环(huán)境，坚定不(bù)移扩大金融业高水平对外开(kāi)放。指导金(jīn)融机构优化跨境金融服务，深度融入高质量共建“一带一路(lù)”。稳步扩大制度型开放，研究(jiū)放宽非银金融机构的外方股东范围，鼓励符合条件的外资机构参与各类业务试(shì)点，支持在华(huá)外资机构深耕中国、稳健经营。

　　北京商报记者胡永新

责(zé)任(rèn)编辑：李桐

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